“當前小額貸款公司仍面臨一定的發展困境，融資來源嚴格單一，後續資金供應不足，行業缺乏健全的信用體系，轉型願望也難以實現，運營成本和稅收負擔較高，小貸公司的信貸產品單一、員工素質較低，業務創新困難。”通利農貸在2018年年報中表示。
洗牌期和分化期來臨，互聯網化是方向？
“小貸公司數量眾多，在經營業績上分化比較大。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言說，“整體上看，以消費類貸款為主的小貸公司，抓住了近幾年現金貸和消費金融的風口，經營狀況較好，這類小貸公司多由互聯網機構發起設立。以對公貸款尤其是區域性對公貸款為主的小貸公司，受實體經濟下行尤其是區域經濟分化拖累，經營層面遇到轉型困難，這類小貸公司多由傳統企業發起，且多發端於2015年之前。”
薛洪言表示，某種程度上，對公型小貸公司遇到的轉型難題與農商行、城商行等中小銀行轉型困境是相似的，對公業務不振，零售轉型又受科技、用戶基數、資金成本、機制文化等制約，未有實質性突破，在行業整體快速發展過程中存在被邊緣化的危險。
“日昇昌”為中國第一家票號，曾極盡輝煌。新三板與其“撞名”的新昌縣日升昌小額貸款股份有限公司（簡稱“日升昌”）日子過得並不好。2018年經營數據顯示，全年營業收入為780.33萬元，同比減少39.07%，淨利潤約為－3161.35萬元，期末不良貸款率達63.29%。
2018年年報中，日升昌這樣描述行業環境：當前，小貸行業面臨風險增大、增速放緩、模式轉型等諸多挑戰，同時，巨大的經營困境也孕育著新的生機，“小額、分散”與互聯網化正成為小貸公司未來發展的方向。
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