《中國保險報》編者按　改革開放帶給各行各業的巨變深刻地影響著人們的生活，保險也不例外。二十多年前還是可有可無，說停就停，現在卻要同柴米油鹽醬醋茶一起，成為百姓開門八件事之一，發生在保險業的變化真是天翻地覆。本報從今天起，特意在一版《改革開放成就篇》專欄推出“與時俱進話保險”系列報導，用事實說話，看成就，談變化，更加堅定我們在保險全球化時代與時俱進、開拓創新的信心。

　　一則令人為之一振的財經消息日前在各大媒體廣為傳播：中國人壽保險公司保費收入到2002年10月20日突破1000億元，比去年同期增長90％以上，實現了歷史性跨越。

　　    中國人壽這一驚人的增長速度，是中國保險業高速增長的一個縮影。今年1-9月，全國保險業呈現加速發展態勢，保費收入2260億元，同比增長51％。而同一時期，我國國內生產總值（GDP）的增長率為79％。

　　    如果我們穿越時間隧道，審視改革開放以來中國保險業的發展歷程，我們就會震撼性地發現，用“超常”一詞來形容保險業在我國的發展，的確再貼切不過了。

　　從一家公司到一個產業

　　    伴隨我國從計劃經濟向市場經濟的轉型，保險業進入前所未有的快速市場化改革時期，發生日新月異的變化。

　　    變化中的保險機構，如雨後春筍般冒出。1989年黨的十三屆四中全會以前，中國的保險市場主要是中國人民保險公司一統天下。而到今年10月，全國已有了54家保險公司；保險專業仲介機構由零變為170家，另有約7萬家兼業代理機構；全國保險從業人員已有一百多萬之眾。而且，這些數位處於動態之中，不斷被刷新、擴大。

　　    變化中的保險業務，呈幾何級數增長。從1980年全面恢復保險業務以來，我國保險業保持了32％的年均增長速度，大大高於同期GDP年均增速，全國保費收入1980年時只有區區46億元，而到2001年急劇增長為21094億元，增長了459倍。保險公司總資產達到4591億元。僅2001年，保險賠償和給付金額就達5983億元，為國家上交營業稅577億元。

　　    變化中的保險市場，走向全面對外開放。在1992年美國友邦進入上海前，全國沒有一家外資保險公司營業。而到目前為止，已有34家外資保險公司獲准在內地籌建和開業，還有20個國家和地區的111家外資保險公司在內地的14個城市設立了184個代表處，等待進入中國保險市場。

　　    變化中的保險服務，呈現多姿多彩趨勢。從坐等上門的官商作風到強化以客戶為中心，各種形式的服務活動遍及城鄉各個角落，保險公司的服務理念發生了根本性的轉變。保險品種由最初單一的財產保險，逐步擴展到包括財產險、人身險、責任險和信用險四大類，適合不同層次客戶需求的新險種越來越豐富，開辦“保險超市”正從概念變為現實。2001年，投資連結、分紅、萬能類新產品和新單業務保費收入占到壽險收入的322％，成為壽險業務新的增長點。

　　    變化彰顯發展。“從一家公司到一個產業”，是對保險這一朝陽產業超常發展現象最簡潔明瞭的概括。保險業的超常發展，既反映了我國經濟的持續發展，也表現出市場經濟對保險的巨大需求。

　　形成多元化競爭格局

　　    市場經濟的典型特徵是競爭。可16年前，全國保險市場卻是一家公司壟斷。改革開放給保險業帶來的最顯著變化，莫過於初步形成一個多元化的市場競爭格局。

　　    保險市場主體的多元化，始於上世紀80年代末，興起於90年代，新世紀初出現高潮。1986年，新疆生產建設兵團農牧業保險公司成立（後更名為新疆兵團保險公司），最早打破人保的一統天下。接著是平安保險公司1988年在深圳蛇口問世，中國太平洋保險公司1991年在上海組建。1992年，美國友邦保險公司獲准在上海設立首家外資保險分公司。1996年，新華、泰康、華泰、永安、華安等股份制公司同時問世，中國人民保險公司改組為中保集團，1999年又發展成中國人保、中國人壽、中國再保三大國有獨資公司和中國保險股份有限公司。2001年我國加入世貿組織前後，中外合資保險公司和外資保險分公司成批獲准設立，成為我國有史以來成立保險公司最多的時期。現有54家保險公司中（含籌建），按投資主體劃分：國有獨資5家，股份制15家，中外合資20家，外資分公司14家；按業務性質劃分：保險集團公司2家，財產險公司22家，壽險公司27家，再保險公司2家，政策性保險公司1家，呈現出明顯的專業化分工特色。

　　    一個完備的保險市場，必然有保險仲介機構的加入，近些年我國的保險仲介從零起步，迅速擴大。兼業代理機構成為內地發展最早的保險仲介機構，也是目前最主要的仲介組織形式，全國約7萬家兼業代理機構中，銀行代理佔據重要的一席之地。自1992年保險行銷制度由友邦傳入內地，壽險行銷員從無到有，目前已達120萬人，各家壽險公司相當大數目的壽險保單都是通過行銷員售出的。行銷增員和銀行保險，成為我國壽險業務高速增長的兩大動力。專業保險仲介機構雖然起步晚，但發展快，從1999年12月到2002年6月已成立170家，其中，保險代理公司127家，保險經紀公司17家，保險公估公司26家。據中國保監會統計，2001年，保險公司仲介相關業務全年保費收入占到保費總額的8368％。

　　    市場主體的增加推動了市場競爭，國有保險公司的市場份額已從絕對壟斷變為2001年的627％，股份制保險公司發展勢頭強勁。一個以保險公司為主體、保險仲介機構為紐帶、中外保險機構並存、充滿競爭的市場格局嶄露頭角，為“入世”後撲面而來的國際競爭作好了必要的鋪墊。

　　深化改革與依法監管

　　我國保險業正步入黃金髮展期。近13億人口為商業保險提供了巨大的發展空間，國民經濟保持持續發展，積極拉動內需的消費政策，加入世貿組織帶來的市場開放與競爭形勢，這些得天獨厚的條件刺激了我國保險業的超常發展，保險在社會經濟中的地位顯著上升。

　　    2000年4月10日，江澤民總書記在《領導幹部保險知識讀本》的批語中指出：“金融是現代經濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民具有重要的作用”。

　　    但同時他又一針見血指出，“保險事業在我國還剛剛起步，必須大力普及保險知識和提高全民的保險意識。”

　　    的確，我國保險市場還很不發育，國民保險意識相當淡薄，用衡量一國保險市場開發程度的常用指標——保險深度和保險密度來橫向比較，2000年，我國這兩項指標的世界排名分別為61位和73位，與世界平均水準相比，保險深度低66個百分點，保險密度低360多美元。目前，保險與銀行、證券同為我國金融業的三駕馬車之一，可是保險業的總資產還不足金融業總資產的3％，只相當於發達國家一個中等保險公司的規模。尤其是保險產品和服務還不能滿足人們日益增長的保險需求。要縮小差距，發展是第一要務，出路在於改革。

　　    保險體制改革從黨的十五大以來趨向縱深，保險市場的宏觀管理與微觀運行體制逐步建立。產、壽險分業經營已基本確立，原實行混業經營的中國人民保險公司在1996年完成了分業經營，現已分立為中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國再保險公司，中國太平洋保險和新疆兵團保險公司也已於2001年完成了分業經營，中國平安保險公司的分業改革方案目前正在實施之中。保險公司不斷加強結構治理，制定並實施綜合性、多元化發展戰略。三大國有保險公司股份制改革正加緊操作，內部運行機制正在向適應市場發展的方向轉變。股份制保險公司引進外資參股，優化股權結構，完善法人治理結構，切實轉換經營機制，業務快速發展。一些保險公司，包括國有保險公司和股份制保險公司，正在做上市的準備工作。觀察人士注意到，進入今年10月，平安保險引入滙豐大股東、新疆兵保易幟中華保險，保監會主席吳定富上任伊始考察中國人保股改工作，一連串不同尋常的動作，預示保險業將出現更大力度的改革。

　　    管得住才能放得開，與保險市場的超常發展相適應，政府部門加強市場監管，並逐步納入法制化軌道。從1995年全國人大頒佈實施《保險法》以來，國務院和監管部門先後制定和實施了系列配套行政法規和規章。中國保監會1999年成立後，大力推動建立政府監管、企業內控、行業自律、社會監督“四位一體”的風險控制體系，嚴肅查處侵害被保險人利益的市場行為，面對加入WTO後保險市場的全面開放，監管方式加快與國際接軌，在對保險公司市場行為和償付能力並重的前提下，重點進行償付能力監管，有效地維護了保險市場的秩序。隨著10月28日全國人大常委會修改通過《保險法》，我國保險業將快步進入依法監管、依法經營的新階段。

　　改革開放，帶來我國保險業超常的發展成就，即將召開的十六大又將為今後的保險發展提供更強勁的動力。透過保險全球化的風雲，展望中國這個全球最大的保險市場，未來發展空間巨大，充滿勃勃生機。

　　

　　（徐霄插圖，原載2002年10月29日《中國保險報》）