——2003年新春評論之四

　　    面對保險業快速發展的好勢頭，我們務必頭腦清醒：加快發展，不僅是業務規模的擴大，更重要的是結構的優化和品質與效益的提高。只有實現速度和結構、品質、效益的統一，發展才有後勁，才是健康的發展。

　　    調整市場結構，創新產品和服務，是實現保險業可持續發展的重要手段。全國保險工作會議提出，今年保險業的結構調整，主要在三個層面上展開。

　　    第一個層面，是優化市場主體結構，規範發展仲介市場。

　　    儘管近幾年特別是入世前後，我國保險市場主體急劇增加，到目前為止已擁有57家保險公司，但數量仍然偏少，市場競爭不夠充分，最大的三家產、壽險公司的業務，占產險市場份額的948％、壽險市場份額的911％，部分地區仍處於獨家經營的狀態。因此，今年將適當增加保險公司的數量，增加分支機搆，促進市場競爭。

　　    在一個完整的保險市場中，保險仲介與保險人和被保險人三者缺一不可。近年來我們迅速發展保險仲介，專業仲介機構現已達170家左右，兼業代理機構約7萬家，對規範保險市場發揮了積極作用，但總體上仍發展滯後，問題也不少。主要表現為行銷員管理體制不順，兼業代理不規範，專業仲介機構發展慢、整體水準不高。要按照《保險法》要求的高標準、專業化原則，規範發展仲介市場：一是探索體制改革，解決現有130萬行銷員的規範管理問題，同時堅持持證上崗，加強培訓，完善考試制度，多途徑提高行銷員的整體素質。二是嚴格執行兼業代理資格標準，發展視窗服務功能強、管理規範的兼業代理機構，嚴肅查處違法違規的兼業代理機構。三是鼓勵發展專業保險仲介機構，其審批將納入保監會的日常工作，並嚴格監管，優勝劣汰。

　　    第二個層面，是調整區域結構，加快中西部地區保險業發展。

　　    受地區經濟發展不平衡的影響，我國東部和中西部地區的保險業發展懸殊，以保險公司的保費為例，前者有的縣級支公司的保費收入，比後者有的省級分公司的保費收入還要高。中西部保險市場這種比較落後的現狀，必須用加快發展來改變。我們要抓住國家西部大開發的戰略機遇，深入調研，摸清情況，找出原因，提出加快中西部保險業發展的政策措施；宣傳普及保險知識，提高中西部群眾的風險和保險意識；鼓勵中、外資保險公司在中西部地區設立機構，大力開發中西部地區的保險市場。

　　    第三個層面，是優化產品結構，提升服務水準。

　　    保險業是服務業，保險功能的發揮最終體現在產品和服務上。美國的一個調查資料顯示，在10個調換保險公司的保戶中，有7個是因為服務問題作出調換決定的。而保險服務的優與劣，又與保險產品的優與劣密不可分。因此，加強產品與服務創新，是今年保險業不可懈怠的一項經常性工作。

　　    擴大內需的經濟政策為保險產品和服務創新孕育了巨大的市場潛力。截至去年底，全國城鄉居民儲蓄餘額達到87萬億元，但保費收入僅為其29％，也就是說，每100元存款中，只有29元交了保費。這表明現在不是老百姓有沒有錢、買不買保險的問題，而是保險公司有沒有適銷對路的產品，讓人既方便又放心買的問題。目前我國保險產品儘管數量不少，但能適應社會多樣化需求的不多。保險服務水準較低，普遍存在重保費、輕服務的問題。這種狀況，要通過加強產品和服務創新努力改善，否則，產品沒市場，服務沒信譽，保險就會由一個朝陽產業變成一個夕陽產業。

　　    優化產品結構，提升服務水準，要從宏觀著眼，密切關注與社會發展、群眾生活緊密相關的熱點問題，注重開發養老、醫療、教育、住房、責任等具有廣泛社會需求的保險產品；要針對不同的消費群體，開發個性化產品，滿足多層次的保險需求；要不斷創新服務方式，豐富保險服務的內涵，把服務滲透到保險消費的各個環節。

　　    只要我們統一認識，重視結構調整，把實現業務增長方式從主要靠低層次的價格競爭，轉到主要靠產品和服務創新上來，我們就能走出一條既有較快速度，又保持較好結構和較高效益的發展新路子。

　　

　　（原載2003年2月19日《中國保險報》）