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“以房養老”在美國只是非主流

http://www.CRNTT.com   2014-06-30 11:09:21

三，與中國"死後收房"不同，在美國，老人子女只需要償還清反向貸款與利息便能繼承房產，即便如此，"以房養老"依舊不受美國人待見  　　在美國，最重要的逆序住房抵押貸款品種是"住房轉換抵押貸款" ( Home Equity Conversion Mortgage, HECM)，它是根據《1987年國家住房法案》National Housing Act of 1987)，由國會授權聯邦住房與城市發展部(HUD)於1987年面向老年人推出的，由國家提供風險保證的逆序住房抵押貸款品種。 　　在中國，"以房養老"項目在老人去世後，銀行或保險公司收回住房使用權。而在美國"住房轉換抵押貸款"項目中，老人去世後，如果老人 的子女希望繼承房產，只需還清銀行或者金融機構支付給老人的反向貸款和利息。但即便如此，依舊少有人申請"反向住房抵押貸款"計劃 。 　　四，2008年，美國房地產泡沫破裂後，申請"反向住房按揭貸款"的人數更是不斷下降，由2008年的11萬多下降到2012年的5萬多  　　"以房養老"模式最大的麻煩在於，房價的起伏波動難以預料。2008 年，美國爆發金融危機後，房地產市場在多年的泡沫虛高後一片蕭條，抵押房產價值大幅縮水，機構面臨的流動性短缺等使反向抵押貸款業務面臨的風險加大。據統計，到2008年，美國參與"反向住房按揭貸款 "的人數達到11萬多人的峰值後便逐年下降。到2012年，美國一年僅有五萬多參與"反向住房按揭貸款"，比2011年的七萬又低了不少。 　　五，2008年後，部分金融機構不再提供"方向住房抵押貸款"，2011年，美國商業銀行與富國銀行停止該服務，而一度流行的"財務自由計劃" 也因開發商倒閉而退出市場  　　金融危機爆發後，由於抵押房產的價值急劇縮水，銀行對這項業務不再充滿熱情，很多金融機構幹脆不再提供此類產品。2011年，為住房抵押貸款的兩大合作機構——美國商業銀行、富國銀行於相繼停止該服務。而由附屬於Indy Mac銀行，一度非常流行的老年人財務自由基金公司推出的財務自由計劃(Financial Freedom )，也已因開發商老年人財務自由基金公司於2011年倒閉而退出市場。  　　六，由於抵押還款條件嚴苛，會被金融機構吃掉過多利息，7成參與"以房養老"的美國老人並非按月領取養老金，而是選擇一次性拿到全部貸款用於其他投資  　　目前，美國"反向住房抵押貸款"計劃有定期領取、分期領取、定期和分期混合領取三種領取方式。由於形式不夠靈活，抵押還款條件苛刻，許多需要養老金的老年人不堪忍受償還條款，也不想讓金融機構吃掉過多的利息。更多的老年人選擇放棄每月領養老金的領取方式，而是選擇一次性獲得貸款全部資金的方式，用於其他投資。據美國消費者金融保護局在一份有關"反向抵押貸款"的報告中指出，美國辦理"反向抵押貸款"的老人中超過七成選擇一次性拿到全部貸款，然後將這筆錢用於投資，而非選擇按月領取養老金。

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