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| 市民在置業時，亦需比較不同銀行的按揭計劃。（大公報） |
中評社香港8月1日電／大公報報導，據中原按揭經紀董事總經理王美鳳分析說，上期提及在加息周期可善用按揭存款掛鈎戶口抵銷加息影響，本文談及在加息周期選擇按揭計劃要知道的事。
現時市場上銀行之間提供的按揭計劃不盡相同，大多因應不同貸款額提供分層息率及優惠，用家可以按著自己所需要的按揭額去比較不同銀行優惠，最方便是找按揭轉介公司幫手，費用全免。例如對於200萬元以下較細按揭額的申請，銀行之間按息差幅可達0.15厘，貨比三家才可掌握至抵按揭優惠。亦有些銀行以按揭保險計劃用家為目標客戶，向按保客戶提供高一些的回贈金額，當中給予按保客戶的回贈金額對比非按保客戶相差可達貸款額之0.05%至1%不等，故此按保用家可仔細瞭解一些銀行為他們提供的優惠。
個別H按不設封頂息率
比較按揭計劃的時候，有兩點在加息期需特別留意：
其一，市場上有個別拆息按揭（H按）不設封頂息率。換句話說，用家需自行承擔因拆息向上甚至抽升而引致按息上升之風險，而並非如一般H按用家享有一個以最優惠利率（P）為基準之封頂息率作為保障。這類計劃尤其不建議於加息周期選用，因為拆息波動性較大，在加息周期慣常地早於P上升。例如在對上一次加息周期，2018年期間拆息已顯著上揚，而銀行最優惠利率（P）於9月前未有上調，當年7月份1個月拆息平均已達1.8%，H按息達3.05%（以當時H＋1.25%計），而當時H按之封頂息率普遍低至2.15%（P－2.85%；P：5%），即使拆息上升，H按用家大多仍以封頂息率2.15%供樓；但若果H按沒有封頂息率，供樓利息便以上述3.05%計算。
揀附設按揭存款相連戶口
其二，市場上亦有按揭計劃是不設按揭存款相連戶口（Mortgage Link戶口）。事實上，此類Mortgage Link戶口已相當普及，市場上不乏銀行提供很好的按揭息率之餘，亦兼送Mortgage Link戶口予客戶。而本欄上期已談及在加息期善用此類Mortgage Link戶口可以有很不錯的慳息效果，尤其對於日常有儲蓄習慣或備用資金的按揭用家，建議可選用附有Mortgage Link戶口的按揭計劃。需留意的是，現時銀行提供Mortgage Link戶口的最低貸款額要求由70萬至300萬元不等，用家可先行比較銀行優惠。 |
