中評社北京3月6日電／個人養老金制度已經實施三個月，目前進度如何？這是縈繞在許多人心頭的疑問。
近日，人社部有關負責人介紹，個人養老金制度推進順利，目前已經明確多個環節的政策優惠支持，批准多個投資產品，建成信息管理服務平台。實施3個月以來，參加人數已經達到2817萬人。人社部表示，目前每年繳費上限是12000元，以後會適時調整繳費上限。
我國養老保險體系主要有三大支柱：第一支柱是基本養老保險，由政府主導；第二支柱是企業年金和職業年金，一般由用人單位及其職工；第三支柱是個人養老金，同時還包括其他個人商業養老金融業務，由個人或家庭購買。從政策設計上看，第一支柱應更多發揮“保基本”作用，後兩者形成補充作用。但在現實生活中，人們對第一支柱的依賴程度偏高，導致養老保險體系明顯承壓。第三支柱強調由個人儲蓄為自己晚年負責，對於破解這一局面具有重要意義。
站在政策層面上，個人養老金制度的推進很有必要。但對個人而言，為什麼要把錢放在個人養老金賬戶裡，仍然有疑問待解。人社部的一項統計數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，但繳費人數衹有613萬人，占參加人數的比例為31.37%，總繳費金額142億元。這說明很多人沒有進行實際繳費，也變相折射了個人養老金制度的吸引力有待提升。相關部門除了調整繳費上限，還要加強溝通，讓全社會都意識到個人養老金的重要性。
首先要做好政策宣傳解讀。當前，個人養老金賬戶實行封閉運行，這是指未達到領取條件前，賬戶資金不能轉出、領取。許多年輕人對此不能理解：為什麼不把錢放在儲蓄賬戶裡，既能投資也能隨時使用？其實，這是為了讓參加人更好地“專款專用”，不至於將養老的資金提前花掉。現實生活中，不少人具有“超前消費”“過度消費”等習慣，也經常因為各種意外情況不得不打亂儲蓄計劃。封閉管理有助於“管住手”，更符合“養老金”三個字的本義。
其次要進一步提升激勵機制。目前，個人養老金優惠政策主要體現在稅收環節，即在繳費階段繳費金額享受個人所得稅稅前扣除，投資收益不徵稅，領取時按3%較低稅率徵稅。這實際上是一種“稅收遞延”政策，當前省下的稅將來再交，對人們的吸引力仍然有限。相關部門應該結合財政承受能力與個人養老金替代目標，探索對養老金稅率進行梯度設置，以更直接、更有力的優惠政策，激勵各收入層次群體參與、有效擴大個人養老金賬戶的繳費金額。
最後還要加強收益管理。個人養老金的一大特點是能夠有效實現將個人儲蓄行為及政府投資能力相結合，在保證安全的同時實現市場化運營。目前，有關監管部門按照安全規範、側重長期保值增值等要求，批准了137只公募基金、19個商業養老保險、18支理財產品、465個儲蓄存款等個人養老金投資產品，參加人可以根據自己的投資偏好自主選擇。接下來，相關部門要進一步豐富產品，實現資金長期保值增值，幫助實現養老資金賬戶長期穩健收益。
總體來看，個人養老金制度屬於一種積累型的養老金制度，哪怕每個月交的錢不多，但只要交的時間足夠久，並且享受投資收益，多年下來也會產生“滾雪球效應”。至於能滾成多大的雪球，要把基本的測算條件跟未來的退休者交代清楚，讓他們有更明確的預期，這有助於澄清認識，推動更多年輕群體在配置第三支柱時敢投、能投、主動投。
來源：南方日報 作者：王慶峰
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