央行近日發布《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，從推進信用卡利率市場化、減少信用卡息費規則相關行政幹預、優化信用卡預借現金服務、規範信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面作出制度安排，旨在引導發卡機構建立健全多樣化、差異化、個性化的信用卡產品與服務體系，促進信用卡產業轉型升級。
一 促進居民消費
據了解，《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標准，實行透支利率上限、下限區間管理；取消了關於透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標准以及附加條件的現行規定，由發卡機構基於商業原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發卡機構和持卡人協議約定違約金；取消超限費，并規定發卡機構不得對服務費用計收利息。《通知》將於2017年1月1日起施行。
央行有關負責人表示，從1985年我國第一張信用卡誕生以來，信用卡產業在“金卡工程”等國家政策的推動下，得到了長足發展。截至2015年底，全國信用卡在用發卡數量共計3.9億張，信用卡期末應償信貸餘額為3.1萬億元，占國內居民人民幣短期消費貸款比重約75%，對擴大消費、便利居民日常生活和支持社會經濟發展發揮了重要作用。
央行新聞稿指出，推動信用卡產業發展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用。《通知》作為完善信用卡業務監管政策的重要舉措，有利於激發信用卡市場活力，促進市場充分競爭，推動信用卡服務創新升級，對鼓勵消費、擴大內需和促進供給側結構性改革具有積極作用。
中信證券分析師肖斐斐、向啓表示，金融承擔支持實體經濟的職能，除企業部門外，也包括居民部門。在當前寬鬆貨幣環境下，進一步降低居民借貸成本，有望刺激居民擴大債務杠杆、增加金融消費和實物消費。此外，考慮到當前我國企業端整體負債率已經偏高，《通知》亦有助於在全社會範圍內優化杠杆分布、降低金融風險。
肖斐斐、向啓認為，《通知》有利於引導居民端消費信貸利率下行，將對消費金融發展產生積極影響。“截至2015年中期，16家A股上市銀行信用卡透支餘額共計約2.6萬億元，占貸款比例僅為4.4%。在銀行加大對風險權重低、資產質量好的零售貸款側重的背景下，信用卡透支占比預計將穩步上行。”肖斐斐、向啓表示，監管部門對居民金融也是積極支持：此前央行下發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，在消費信貸管理模式和產品創新、新消費重點領域金融支持等方面提出具體指導意見，而在2015年6月國務院已將消費金融公司試點擴大至全國範圍。 |
