需要看到的是，銀行業是有經營風險的，它嚴重受制於經濟波動。這幾年日子順了，吃酒喝肉；過幾年年景差了，舉步維艱。“比如說，未來如果中國地方債務出現較大問題，那麼銀行很可能將現在的利潤全都吐出來。目前，各大銀行已經提高了這方面的呆壞賬準備。”吳曉靈說。
儘管如此，吳曉靈認為，人們的批評不無益處，它迫使銀行和決策者認真考慮改革的深化。“溫家寶總理在今年的《政府工作報告》中已經提出，深入推進國有控股大型金融機構改革，規範發展小型金融機構，健全服務小型微型企業和‘三農’的體制機制。現在，業界也在討論推動利率自由化的事情，清理亂收費已經開展，這都是很好的方向。”
吳曉靈特別提到，如果讓大銀行樂於為中小企業貸款，必須提高它們的呆壞賬衝銷自主權。中小企業風險大、不對稱性強，沒有高利率衝銷的話，風險將全部轉嫁到銀行，銀行也會吃不消。當然，正向的激勵機制也是必須的。比如，給發放小微貸款多的銀行以稅收減免等，將會轉變銀行的行為。
“貸一筆款，5萬元也好，500萬元也好，勞動量現在是差不多的。在這種情況下，沒有別的因素影響，銀行當然願意找大客戶。如果有稅收減免的話，銀行就會琢磨一下，怎麼樣更合適。錯位競爭就有可能產生。”她說。
對於民間金融，吳曉靈建議效仿香港，制定放債人條例，培育多層次的信貸市場，引導民間資本從無序的“灰色地帶”走向“陽光燦爛”的規範運作。“現在，國家允許成立小額貸款公司，其實只要經營得好，有信譽，可以嘗試讓它轉變為村鎮銀行、社區銀行。” |
