新技術加速落地
“金融與科技的融合發展，不僅僅體現為技術能力的提升，也體現在融合了信息技術的產品和服務創新，帶來了更好的客戶體驗、更高的收益水平以及更好的風險防控等。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，“餘額寶”“微粒貸”等爆款金融產品，真正反映出了金融科技的潛力和前景。
在曾剛看來，相比孤立地討論大數據、雲計算、區塊鏈以及人工智能等技術發展本身，這些技術在金融領域應用所產生的產品和服務更值得關注。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，金融科技不完全是技術層面的概念，如何落地才是關鍵。“在金融科技的應用上，國內一批領先的科技公司已經開始圍繞人工智能、大數據等技術在金融領域的應用開展積極探索。”
比如，今年1月份，京東金融與中國銀聯達成合作，宣布區塊鏈合作測試成功。6月份，京東金融與中國工商銀行啟動全面業務合作。百度也與中國農業銀行宣布共同構建智能銀行。中國銀行則與騰訊攜手成立金融科技聯合實驗室。
不僅是互聯網企業與傳統金融機構之間的合作，隨著金融科技的不斷推進，傳統金融不同行業之間的壁壘也將逐漸打破。“金融科技背景下的金融，將朝著混業化的方向發展，且這種發展趨勢不可逆轉。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，不論是保險、銀行、信托，還是證券，其存在的基礎都是為了滿足人們日益多樣化的金融服務需求。這個需求本身就是淡化金融分業模式的動因。
由於互聯網技術互聯互通的特性，混業經營能夠更為高效地整合信息、市場、技術、資金等各種資源，既可滿足規模效益也可實現損益互補。“依托技術創造的各種金融產品，往往具有層層嵌套的產品結構，這就使得這些新型金融產品很難歸屬於特定的傳統金融門類中去。因此，這一變革帶來的混業化發展將是創造性和顛覆性的。”楊東說。
傳統監管迎來挑戰
金融科技的高速發展，使得資金需求與資金提供者可以更便捷緊密地聯繫，不斷創造出新的金融業態。一方面，它改善了我國廣大中小微企業在傳統金融市場難以融資的困境，改變了投資門檻高、小額投資渠道匱乏的現狀；另一方面，金融科技在快速發展過程中也積累了不少問題和風險，包括利用科技繞過監管、科技的發展帶來的監管真空，這都對傳統金融監管提出了新挑戰。
“實際上，科技對金融的影響，不僅表現在市場與產品服務層面、經營者與消費者的交互關係上，還表現在監管者和經營者的關係上。”黃震表示，當前我國在監管科技上已經跟上了市場的變革，對一些新的金融業態及時開展監測、預警、技術處置等。
比如，我國成立的國家互聯網金融風險分析技術平台，對互聯網平台數量的變化、信息披露的質量、利率的高低等都實行了實時監控，並定期發布報告。北京市金融局研發了大數據打擊非法集資監測預警雲平台，用“冒煙指數”來衡量網貸平台的危害程度，以及中國互聯網金融協會開發並上線信息披露平台等，都被視為監管科技的標誌性成果。
但也有專家指出，我國在金融科技方面的監管和法治還有些滯後，必須補上短板。“金融科技帶來的普惠金融、智能金融、場景金融，讓百姓生活更加便捷，但也可能出現一些意想不到的麻煩和干擾。”黃震表示，相關監管部門需要加強制度設計，加大在數據和隱私方面的立法，以防數據洩露帶來更多問題。
中國互聯網金融協會會長李東榮表示，所有的金融科技活動以及相關從事金融科技業務的行業機構、監管部門、行業自律組織，都應該將是否有利於提升服務實體經濟效率和普惠水平，是否有利於提高金融風險管控能力，是否有利於加強金融消費者保護這“三個有利於”作為衡量和評判的基本原則，並按照這一原則，積極、穩妥、有序地開展金融科技創新。要結合自身的競爭優勢和資源禀賦，在多層次金融市場和服務體系中找准定位、精准發力。
（來源：經濟日報） |
