考慮到地區間經濟發展水平、資金籌資能力、護理服務可及度和群眾需求等方面的客觀差異，目前政策明確試點階段從職工基本醫療保險參保人群起步，重點解決重度失能人員基本護理保障需求；同時，鼓勵有條件的地方隨試點探索深入，綜合考慮自身實際，逐步擴大參保對象範圍，調整保障範圍。
去年發布的《醫療保障法（徵求意見稿）》已納入長護險，這是長護險首度獲得法律層面的清晰路徑。有專家認為，探索建立長期護理保險是一項重大制度創新，也是一項複雜的系統工程，目前基本政策尚未定型，還需在試點中加大探索力度。
有專家提出，社保體系下的政策性長護險存在局限，難以滿足居民更高層次、更多元的護理保障需求。而商業護理保險作為社保長護險的重要補充，能夠通過靈活的保單設計較好地滿足群眾多層次的護理需求、提升整體保障能力，同時也能為建立長期護理保險制度積累經驗和數據。
但是，商業長護險市場目前發展相對緩慢，保費規模小、保障功能弱，並且在定價、核保、理賠和風控等方面的能力較為薄弱。數據顯示，2020年商業護理保險費收入約122億元，僅占健康險保費的1.5%左右。愛心人壽長護險項目負責人馬輝表示，產品宣傳不到位、評估系統不成熟、標準的經驗數據缺乏、帶病體的投保產品開發難、產品價格較一般產品較高、是否有稅收優惠等問題都是制約商業長護險發展的堵點。
“我們期待出台相應的政策支持試點城市探索推行普惠制商業護理險。”馬輝建議，應通過開發由政府指導的低價、短期的補充型商業護理險，與政策性長期護理保險相銜接，為失能老人再補充一份護理的保障。目前，已經有城市嘗試探索在“惠民保”產品中增加長期護理給付責任，這有助於降低補充型商業長護險在開發、推廣和運營方面的難度。例如，廣東省江門市在“邑康保”中增加照護服務保險金責任，天津“惠民保”在保單有效期內為參保人提供2次上門護理服務。
行業發展亟需規範
今年52歲的護理員張洪霞從事養老護理行業已經有13年。2018年3月，在上海市將長護險試點工作推廣至全市後，她從河南來到黃浦區的護理站，考了醫療照護證，專門服務長護險項目的失能老人。“我現在一天上門照顧9個老人，每個老人一個小時是65元，老人只付6元5角，基金補貼58元5角。”張洪霞介紹，在上海，對參保人員在評估有效期內發生的居家上門照護的服務費用，長期護理保險基金的支付水平為90%。
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