就中國老百姓的消費習慣和方式而言，千百年來“量入而出、量力而行”被譽為生活美德，借錢消費、超前生活，往往被視為敗家子或無能者。所以，一般很容易對消費金融公司的市場空間產生懷疑。隨著改革開放的深化和城市化的發展，改變觀念越來越成為年輕人的時髦態度。現代生活作為一個發展的過程，消費信貸必將成為一種正常的消費方式。首先，由於收入水平的不斷提高，人們的消費需求在不斷升級，消費品味越來越豐富，消費價值也越來越高，房屋裝修、出國旅遊、購買家電、汽車等大宗消費隨之增加，還有種種高檔奢侈品消費也會越來越多；其次，現在已經有不少人，特別是城市年輕人的生活習性有了很大改變，帶動了消費觀念和消費方式的改變，在經濟實力不是很強的時候，會比較容易接受信貸消費，尤其有一些大學生需要靠貸款就讀，已經成為一種自我依靠的方式；再則，即便是生活習慣還沒有變化，即令消費需求沒有那麼旺盛，但在一些特殊的實務上，如婚喪嫁娶，孩子出國留學等，之前可能主要是向親朋借錢，現在則可以向專門的金融機構借款；可以相信，隨著國民經濟市場化程度的加深，一些原來沒有消費需求的領域也將被開發出來，應該說，消費金融還是存在諸多的市場潛力的。就好像上世紀90年代人們大多對超市不看好，現在卻已經成為大多城鎮居民不可或缺的消費場所。
在銀行業界，多數承認，消費金融公司的業務具有一定的優勢，很有發展前景。但也有一些人對設立消費金融公司態度比較謹慎，認為消費金融公司產品與目前銀行已有消費金融產品部分重合，銀行可以拓展消費金融業務，不一定要設立消費金融公司。有專家指出，這是因為中國銀行業的市場競爭還沒有發展到一定的水平上。如果市場發展到了像美國那種狀態，銀行想要找到一個正常的好客戶已經非常困難，因為所有的客戶都有固定的銀行，在這種情況下，銀行就必須不斷地想辦法擴大業務，就像美國的次貸，正常客戶放完了，再想找客戶，就是次一級的客戶，這就產生了次貸，這都是市場發展到一定程度，不斷地開拓各種各樣的客戶，開拓各種各樣的市場所造成的結果。“目前，中國銀行業還沒有達到這種競爭白熱化的程度，客戶主要集中在大型國有企業，中小企業它們還都顧不上，更不要說個人了。銀行肯定是先從最有價值的客戶開始做，做到所有客戶都做完了，它就會開始考慮一些其他的創新手段來爭取客戶，這是市場發育程度的問題。”
企望消費金融公司發揮刺激消費的作用，從政策層面看，政府希望消費金融公司發揮它應有的作用，不斷地積累經驗。從地區差異來看，東南沿海地區的民間借貸本來就比較發達，這種金融機構出來以後會較有市場，但是一些貧困地區除了生產、災禍等一些必需的借貸外，要借錢消費害不現實，所以剛開始還是應該先進行試點，積累經驗，逐步推廣。總來的看來，消費金融公司的核心問題是市場的消費水平、消費能力問題，國家應當不斷提高居民的收入水平和消費能力。同時，消費金融公司推出以後，首先是找好業務定位和拓展穩定發展之道，似乎不應過早承當發揮刺激消費的主導作用，這才能真正實現其新型業務的發展。
國家統計局數據顯示，今年上半年中國消費品零售總額增速按月分別為15.2%、14.7%、14.8%、15.2%、15.0%，在全球經濟體中展現了難得的平穩增長態勢。而7月份的消費增速同比增長15.2%，比6月份提高0.2個百分點。然而，目前消費熱點主要集中在住房、汽車、建材等方面，而這在很大程度上受到家電“以舊換新”、汽車下鄉、降低契稅等短期政策效應的影響。事實上，無論從就業、收入分配等涉及微觀層面的指標改善來看，還是從投資和消費率等宏觀格局層面看，提升居民消費長期動力的情況並不容樂觀。儘管上半年實際消費增速超過去年同期，但央行的調查結果卻顯示，二季度居民的消費意願降至新低。
儘管從縱向歷史來看，消費增速要比投資、出口表現穩定，但當前消費的政策拉動色彩明顯，事實上近年來中國消費率已降至38%左右，消費在發揮國民經濟“穩定器”方面的作用仍未充分體現。固然刺激短期消費可以起到促進消費的作用，但從根本上說，改變收入分配狀況才能改善消費。擴內需的政策需要把握時效性，目前住房、汽車等刺激措施已經收到了成效。但未來消費要全面持續回暖，關鍵是經濟好轉和收入、就業情況繼續改善，這需要宏觀政策繼續保持穩健，投資、出口以及整個經濟持續全面回暖才能實現。 |
