說全額罰息是“霸王條款”完全沒錯，這確實是銀行單方面制定的格式條款。但是，這一條款也沒有違反現有的監管規定，並沒有不合法的地方。銀行的罰息屬不屬於公共機構的滯納金範疇，應該由法律界人士來討論。中國的銀行業在理論上是處於競爭環境的企業，和其他收取滯納金的公共機構有所不同。
而在媒體報道中，所謂透支11萬還款44萬這種信用卡詐騙案例，不能充當信用卡高額罰息問題的例證。相反，這種信用卡詐騙行為，是屬於需要嚴厲打擊的刑事犯罪行為，與非故意的逾期罰息不可相提並論。以此為例證，只會誤導公眾，讓公眾把非理性的憤怒情緒轉向銀行，從而忽視問題本身。一味迎合民意或者有選擇地迎合民意並不是負責任媒體的應有之舉。
在生活中，信用卡逾期是一種比較常見的現象。作為個體，持卡人很容易忽視信用卡按期還款這件小事。與很多人想象的不同，銀行並非為了擴大收入才採用這種手段的，對銀行而言，信用卡逾期行為一旦大面積出現，可能會對資金流動性造成很大影響，這才是很多銀行都將罰息定得較高的主要原因。出於防範和化解信用卡逾期造成的流動性風險的考慮，監管機構對此也採取了默認態度。
實際上，中國的信用卡違約率一直很低。據《2012年第二季度支付體系運行總體情況》透露的數據顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償還信貸總額僅占應償還總額的1.5%。與發達國家大約3%的信用卡逾期率相比，中國信用卡的逾期率差不多可以用不值一提來形容了。這或許與中國信用卡使用範圍不夠大有關，但也許與全額罰息制度也有一定的關聯。畢竟，全額罰息可是要付出不少真金白銀的。
當然，這並不意味著全額罰息制度不可以改進。對各家發卡行而言，推廣用卡的主要動力來源於獲取清算手續費分成，這才是擴大信用卡業務收入的王道。高額罰息只是一種風險控制手段，屬於可改進的操作問題。在具體業務中，多數發卡行都提供了1-3天不等的寬限期，持卡人只需致電客服申請即可。申請成功之後，在寬限期內還款既不會造成高額罰息，也不會在征信記錄中留下不良記錄，而後者，才是有可能對消費者構成長久麻煩的問題所在。 |
