信用卡差1元錢沒有還，也按照全額消費計算利息，且按照複利的方式計算。央視《每周質量報告》28日報道了王某在中國民生銀行透支11萬元5年後要還44萬元的案例。對此，一銀行信用卡相關負責人表示，全額罰息符合國際慣例。
欠款11萬元，五年後得還44萬元，這很容易讓人聯想到高利貸，進而對透支規則的合理性產生質疑。那麼，銀行堅稱扣款有依據，甚至是“國際慣例”，事實是否果真如此呢？在此，有兩個名詞需要做簡單的介紹。
一個是全額計息，它指在還款最後期限超過之後，無論當期信用卡是否產生了部分還款，銀行都會對持卡人按照總消費金額計息，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，並按月計算複利。針對全額罰息，銀行稱為“國際慣例”，但事實上，“按未清償部分罰息”才是國際的主流做法，全額罰息只在少數國家推行。如果把非主流的全額罰息理解為國際慣例，顯然有一葉障目之嫌。這種選擇性失明，折射出銀行的逐利本色。
另一個名詞就是複利，俗稱“利滾利”。這個大家都不陌生，不多解釋。針對信用卡透支產生利息應不應該計複利，1996年最高人民法院發布《關於信用卡透支利息可否計算複利問題的批覆》中明確指明：關於信用卡透支利息的計算方法，應當按該辦法規定的方法計算。該辦法對透支利率的規定已含有懲罰性質，所以，信用卡透支利息不應當再計算複利。
綜上，信用卡採取全額罰息，可謂既不符合國際慣例也不符合中國國情。當然，除了質疑銀行收費，還應反思信用卡濫發，它是很多問題產生的根源。近年來，各大銀行紛紛展開信用卡大戰。到2008年上半年，信用卡已累計發行1.1億餘張；而在2003年，國內信用卡的數量還僅為300萬張，5年間迅猛增長逾33倍之多。 |
