這場沸沸揚揚的“全額計息”官司終於塵埃落定。李曉東憤而起訴銀行，顯然意不在區區幾百元錢，而是要向信用卡“全額計息”規則發出挑戰。法院的最終判決，雖然李曉東拿到了多被扣劃的253元，但很難說他贏得了這場官司。因為，法院只是認為銀行收取的賠償數額過高，而并不認為信用卡“全額計息”本身有錯，李曉東的核心訴求未能如願達成。
李曉東挑戰信用卡“全額計息”的勇氣值得稱贊，此案判決亦具有標本價值和社會意義，但筆者認為，個中問題并不在於信用卡“全額計息”本身，而在於所計利率過高而顯失公平，這是銀行亟待改進的地方。
一段時期以來，信用卡“全額計息”陷入人人喊打的境地，但平心而論，這一規則本身并非霸道無理。衆所周知，從銀行借錢本來就是要付利息的，可謂天經地義，而信用卡則是一種免息工具——錢你先花著，只要按期償還，銀行就不收利息。顯然，這相當於銀行推出的一項優惠措施，享受優惠的條件僅僅是持卡人按期全額還款；如果不能履行這個約定，銀行就取消優惠，改為你借多少錢就按多少錢計算利息，也就是“全額計息”——能够履約的享受優惠，不能履約的不享受優惠，這種規則并無多少可指責之處。
所以我們看到，即使二審法院也認為，“本案計息條款以賬單周期內的全部消費款項作為計息基數，并非加重持卡人責任的格式條款，內容不違反法律、行政法規的效力性強制性規定，應屬合法有效”，即認為“全額計息”本身沒有問題。
但是，“全額計息”所計利率有多高，無疑值得好好計較一番。按照上述銀行的規定（其他銀行也差不多），“全額計息”的利率為每日萬分之五，換算成年化利率為18.25%，而且是按月計收複利，也就是利滾利。還有一些銀行，除了計息還收取高額違約金。所以我們經常在新聞中看到這樣的奇葩事：西安市的小張透支信用卡399元，經過7年滾動累積到了3萬多元；廣東的李先生無意中用信用卡透支了9元多錢，經過9年利滾利居然變成了9000多元……在某種意義上，“全額計息”遭到社會輿論強烈譴責，是因為它替畸高利率和違約金背了黑鍋。 |
