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| 圖片來源：中國青年網 |
信用卡賬單1萬元，到期還了9900元，雖然只剩下100元沒還，可銀行還會按1萬元的全部欠款金額計算罰息。多年來飽受詬病的“全額罰息”條款很可能隨著最高法有關司法解釋的出台而改變。6月6日，最高人民法院發布《關於審理銀行卡民事糾紛案件若幹問題》的征求意見稿。意見稿對信用卡透支全額罰息、偽卡交易和網絡盜刷等熱點內容的法律責任，作出了明確規定。本次征求意見截止日期為2018年6月30日。
【“全額罰息”】新規提出兩種解決方案
“全額計息”也被稱為“全額罰息”，是指如果信用卡持有人未能在發卡行規定的還款期限內還清所有欠款，不論已還金額有多少，發卡銀行都將按照到期日全部欠款金額計算利息。
此前，有媒體調查梳理15家國內主要銀行的信用卡預期計息與違約金規則後發現，除了工商銀行、農業銀行、浦發銀行采用未清償部分計息方式外，其餘12家銀行全部采用全額計息。
在現實生活中，因為忘還信用卡賬單的零頭導致全額罰息，不少持卡人與銀行產生糾紛，甚至打起官司。比如，今年年初塵埃落定的央視主播告某國有大行案，央視主播李先生刷某大行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡餘額不足，剩下69.36元沒還清，10天後產生了317.43元利息。李先生認為該行信用卡“全額計息”的規定不合理，將其告上法庭。在經歷一審敗訴後，北京市二中院二審改判，認為該行全額計息的規則計算的賠償部分過分高於持卡人違約造成的損失，透支利息應予以適當減少，因此撤銷一審民事判決，要求銀行返還多扣劃金額。
對於全額支付利息條款的效力，征求意見稿提供兩種解決方案供大家參考。方案一是：持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應予支持。方案二是：發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應予支持。發卡行雖盡到合理的提示和說明義務，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數額計付透支利息的，人民法院應予支持。
如果采用方案一，意味著現在大部分銀行都將推翻現在都“全額罰息”條款，采用部分計息方式；采用方案二則要求銀行要向客戶詳細說清全額罰息的內容，即使解釋清楚了，持卡人若還了90%以上欠款，也不用被全額罰息。這一方案對央視主播李先生這樣疏忽漏還零頭的持卡人十分有利。 |
