中評社北京11月15日電／據經濟日報報導，日前，銀保監會人身險部向各人身保險公司下發《關於開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（徵求意見稿）》和《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》，決定自明年起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點。這意味著，被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，或可提前獲得壽險保險金賠付，用於護理費用支出。
根據《規則》，被保險人進入約定護理狀態的判定條件是其罹患嚴重腦中風後遺症、嚴重阿爾茨海默病、嚴重原發性帕金森病等10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。在此基礎上，鼓勵人身險公司額外進行病種擴展，將與護理需求相關性較高的疾病納入保障範圍。
針對不同健康狀態的人群，《規則》制訂了保單貼現法和精算等價法兩種責任轉換方法。精算等價法適用於被保險人尚未進入約定護理狀態的情況，其轉換過程相當於將人壽保險保單做減保處理後重新投保長護險。這在豐富客戶選擇的同時，也有望為“賣不動”的長護險注入新的動力。
不過，這種轉保方式並不能從根本上解決長護險市場接受度不高的問題，能否真正起到拉動長護險的作用，還有待市場檢驗。愛心人壽長護險項目負責人馬輝認為，壽險轉長護險政策試點起到了宣傳普及長護險特別是商業長護險的作用，促進消費者對長護險的認知，對保險公司來說是發展機遇。
保單貼現法則適用於有即時護理需求的人群，以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付被保險人。“這在政策性長護險之外進一步減輕了失能家庭的經濟負擔，讓失能老人能夠獲得更加體面的照料。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來說。
當被保險人進入護理狀態並需要支付護理費時，也可以通過常規退保的方式拿到退保金。因此，要使客戶願意選擇轉保而不是退保，護理給付金就必須高於退保獲得的現金價值。對此，《規則》在精算規則方面要求護理貼現金額應不低於人壽保險保單的現金價值，且不高於人壽保險按身故給付的保險金額。
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