去年9月，公安部、工信部、央行等六部門聯合發布《關於防範和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，規定個人通過銀行自助櫃員機向非同名賬戶轉賬的，資金24小時後到賬。相關規定只是針對銀行的，不過，隨後各大移動支付平台也自行推出了延遲到賬服務。
其實，延遲到賬服務有著諸多現實障礙。首先，在現行法律中，銀行與支付平台并沒有凍結賬戶款項的權利。目前的延遲到賬只不過是短短24小時，而在這24小時裡，受騙者又能做什麼呢？正如報道所提及的，24小時內受騙者“別說追回被騙的錢了，連微信的客服都沒有聯系上”。其次，延遲到賬功能不能隨意撤銷交易。因為要是賦予支付方單方“撤銷交易”權利，勢必導致新型詐騙。比如，在網絡購物中，支付方支付完貨款，等到發貨後馬上撤銷交易，那麼售貨方的權益無法保障。
必須認識到，延遲到賬服務確實能為追回被騙資金贏得時間。可是，在這短短24小時內，成功進行刑事立案顯然并不容易。等到立上案，往往是24小時早就過了，詐騙者已將款項轉走。
如此看來，當前延遲到賬服務難以承受防範詐騙之重。要讓該服務發揮作用，有必要從四個方面入手：一是解決延遲到賬時間過短問題；二是解決銀行與平台權限過小問題；三是解決支付方惡意利用“撤銷交易”問題；四是解決延遲到賬撤銷後的糾紛處理問題。
不妨對原有服務進行一些升級與完善。比如，當支付方感覺到受騙後，有權申請24小時延遲到賬，期間如果經客服溝通，對方同意退款，則撤銷交易。如果超出24小時，支付方仍想繼續延遲到賬，則需提出新的申請，并向銀行或平台提供與交易金額對等的保證金。銀行或平台在收到申請與保證金後，將相關情況告知收款方，若是支付方的撤銷交易申請存在問題，將賠償收款方相應損失。
另外，支付方需在規定時間內完成報案與立案，或向法院提交訴訟，并將受理信息反饋給銀行或平台。若是無法提交相關材料，則繼續延遲到賬服務自動解除。若執法或司法機關最終判斷并不存在詐騙等事由，延遲到賬服務也將解除。支付方因過錯提起延遲到賬申請的，可參照（或高出）同期銀行貸款利率的標准向收款方賠償損失，損失從保證金中扣除。如此，基本可補上延遲到帳服務的漏洞，讓其不再是“看上去很美”。（來源：信息時報 作者：舒銳 本文略有删節） |
