中評社北京7月20日電／30歲的彭金東是網商銀行信貸業務的首批用戶之一。從2010年至今的6年裡，他的生意從一家單日流水只有幾百元的淘寶街舞服飾店，發展到年營收過千萬元、擁有自主品牌的全品類服裝店鋪。
去年“雙十一”之前，經過“雲端”的大數據風控分析，網商銀行給予彭金東一筆200萬元的授信。他支用這筆貸款之後招聘了一個專業的服裝設計師團隊，準備創建服裝品牌。不過，更多時候，作為互聯網銀行，網商銀行的單筆放貸規模是十幾萬、幾萬甚至幾千元。
“沒錯，我們自稱是跑在＂雲＂上的銀行，可就是這麼接地氣。”網商銀行副行長趙衛星語帶調侃意味。網商銀行最新披露的數據顯示，一年來，運用大數據風控、互聯網技術等工具，該行共服務170萬家小微企業，戶均貸款僅為4萬元。
在傳統銀行眼中，單筆貸款金額如此之低，可以肯定是不賺錢、不值得做的買賣。然而，基於互聯網的“雲”，網商銀行正在挖掘商機。趙衛星說，“雲端”帶來了海量的大數據，但網商銀行的優勢在於對數據的理解和識別能力。例如，淘寶網一個商家隔多長時間會修改備貨欄？這是傳統銀行無法監測或者即使監測到也無法有效利用的，但網商銀行利用大數據優勢，分析判斷商家在同類型商家、整個行業裡所處的情況。“雲”會把商家持續、穩定的經營數據換算成一個行為數據。例如，某一行業修改備貨欄的頻率是每3個月一次，如果某商家超過3個月都沒修改，則說明其經營行為可能存在一定風險。
“這些數據不是現成的、傳統的財務數據，必須放在整個交易環節、整個行業裡去比較，傳統銀行很難做到這一點。”趙衛星說，為了加大風控力度，他們還會做多重交叉驗證，這也是傳統銀行難做到的，因為後者在貸款發放之後，就幾乎與客戶脫節了。
在微眾銀行相關負責人眼中，銀行風險管理的關鍵是解決信息不對稱問題。純線上運營的互聯網銀行沒有網點和面對面服務，主要依靠數據信息分析應用替代傳統的人工核查和經驗判斷，所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同。如何在互聯網海量和高並發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯網銀行發展面臨的最重要課題。一直以來，微眾銀行都在借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力，探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術，微眾銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，並把它們應用於實際業務，通過反覆驗證來改善風控模型。這使得分級授信、分級收費成為可能。
在趙衛星看來，互聯網銀行的核心永遠是技術。目前網商銀行的300多名員工中，技術人員占一半。由於技術和IT基礎設施投入巨大，雖然網商銀行最近1年業務有很大增長，但目前的目標也是盈虧平衡，而非盈利。
包括趙衛星在內的眾多互聯網銀行人士相信，一系列新興科技將給互聯網銀行打開更多想象空間。人工智能、VR、生物驗證技術等科技未來將給互聯網銀行的客戶提供更便捷、門檻更低的服務。趙衛星透露，“我們在人工智能方面已有所嘗試。例如，一些程序有一小部分是人工智能編寫的，當然之後會反覆驗證其準確率，畢竟現在是在試用初期，未來我想會大批量運用。”
麥肯錫相關人士指出，上次互聯網泡沫之後，銀行成功地使核心流程電子化，現在則必須使這些流程數字化。處理抵押貸款的大部分成本在於大量周而複始的人力工作。數字化的抵押貸款申請流程涉及創造並操作數據的領域，如借款方的收入和負債數據，這些流程的大部分可以通過自動化的雲服務代勞。對銀行業來說，這種轉換將耗時數年，因為它需要融合多種現有的遺留系統，可能要重新設計平台。
互聯網銀行的優勢或許就在於此，首先是通過特色鮮明、細致入微的場景嵌入帶來客戶，其次通過高效率的大數據處理來篩選客戶，最後以“千人千面”的定價來服務客戶。
多位專家直言，基於目前互聯網巨頭鼎足而立的格局，未來純粹的互聯網銀行應該不會太多。多位互聯網銀行人士表示，儘管只有一個阿里巴巴、一個騰訊，卻不妨礙現在有這麼多電商和門戶網站，互聯網銀行的未來一定是百花齊放，各有所長。
趙衛星說，互聯網銀行未來將不再是“鮎魚”，而是“黏合劑”。“一端連著消費者和小企業，另一端是龐大的金融體系。我們要做的是輸出金融技術。我希望也必將實現的是，我們的‘雲’是開放的、分享的。我們要做的是平台化的金融，大家在平台上各取所需。這，就是互聯網精神。”
儘管目前國內正式上線運營的互聯網銀行僅有兩家，但“雲端”銀行的衝擊將勢不可擋。
（來源：中國證券報） |
