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中國民間借貸 如何才能合法化？

http://www.CRNTT.com   2008-11-26 11:50:44

中評社北京11月26日電／此間光明日報發表分析文章，探討中國民間借貸合法化的問題，全文如下： 　　中國人民銀行研究局副局長劉萍日前在出席跨國公司CEO圓桌會議時透露，由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，“民間借貸”有望通過國家立法形式獲得規範。今後，在不非法吸收存款、借貸利率不超過基准利率4倍的前提下，個人有望合法注册從事放貸業務。  　　在當前的經濟寒冬中，多管齊下，行之有效地應對，無疑是應有之義。劉萍強調，央行擬放行民間借貸所設門檻，旨在使中小企業“有錢過冬”——但爭執多年的關於民間金融合法化話題，終於明確地提上法制化日程，引起了業界普遍關注。  　　亦“正”亦“邪”  　　所謂民間金融，泛指個體、家庭、企業之間，在正規的金融體系外進行金融交易活動的行為。民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等都屬這一概念範疇。因為這些民間金融行為往往是非法存在的，所以通常也稱為“地下金融”。  　　民間金融種類繁多，按其活動性質劃分，一般可以分為灰色金融和為黑色金融。前者一般是指合理不合法，但對社會有益的金融活動，如民間友情借貸、企業互相融資等；而黑色金融則既不合理也不合法、且對社會有害，如非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。  　　“民間借貸是社會經濟發展到一定階段、企業和個人財富逐步積累、產業資本向金融資本轉化、而正規金融又不能有效滿足社會需求時的必然產物。它的存在與發展，既與社會經濟發展水平和金融體系結構有關，也與其自身所固有的、正規金融機構融資無法比擬的競爭優勢有關。”中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍說。  　　相對正規金融而言，基於地緣、人緣、血緣等關系而產生和發展的民間借貸有其特殊的競爭優勢：更易獲取大量非正規財務信息等額外“軟”信息，信息搜集和加工成本低；而且手續便捷，可以針對不同的借款人提供個性化的信貸服務；交易成本低，貸款催收方式也更加靈活。  　　近年來，隨著我國民間資金日漸充裕，民間借貸市場亦日趨活躍。從實際運行來看，各地民間借貸利率基本上是以商業銀行執行的貸款利率為參照，依區域經濟發展水平、資金供求關系、借款主體類別、借款用途等不同而有所不同，利率水平差異較大，利率市場化特征明顯。今年上半年，隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調，民間借貸利率也逐步攀升。  　　民間借貸的活躍度與各地經濟總量、民營經濟發達程度密切相關。北京、上海、天津等正規金融機構多、金融生態環境好的大城市，中小企業民間借貸相對不活躍；西部欠發達地區的民間借貸規模相對較小，利率低於全國平均水平；一些民營經濟較為發達地區，民間借貸規模居全國前列，如溫洲、義烏等地，民間融資已經成為公開的秘密。

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