長期以來，我國銀行信用卡部分還款之後消費者存在“全額罰息”的困境。近日，最高法公布《關於審理銀行卡民事糾紛案件若幹問題的規定》(征求意見稿)向社會公開征求意見，擬支持消費者訴訟中主張“作額計息”的訴求。
征求意見稿尚在公開征求意見中，一些媒體評論歡呼最高法要“叫停”銀行“全額罰息”了。“叫停”是一個誤解，但從征求意見所釋放的信號來看，“全額罰息”將明顯失去合法性。
司法實踐開始否定“全額罰息”
全額罰息是指在還款最後期限超過之後，只要沒有全額還款，發卡行都會對持卡人按總消費金額計息。在征求意見稿，最高法給出兩個備選方案：一、直接支持“已還最低還款主張按剩餘還款計息”。二、如果銀行“未盡到合理的提示和說明義務”，則“全額計息條款”無效；如果銀行已經“合理提示”，但持卡人已經還款90%以上，可以按剩餘金額付息。
很多人馬上想起近年發生的一個相關案例：央視《今日說法》主持人李曉東2016年3月刷建行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡餘額不足，剩69.36元沒還清，10天後產生317.43元利息。李曉東認為建行“全額計息”規定不合理，遂將建行告上法庭。一審敗訴。2018年1月，北京二中院作出二審判決，認為建行用“全額計息”計算的賠償數額過分高於持卡人違約造成的損失，應予以適當減少，判令返還多扣的253元。
對於銀行“全額罰息”的做法，近年法院既有判持卡者敗訴的，也有支持持卡人權利主張的。雖然中國不是判例法國家，但支持持卡者權利訴求的案例出現并有增加之勢，這意味著司法實踐對“全額罰息”的否定態度傾向性越來越明顯。
新規定以訴訟為前提
從最高法近日公開征求意見的二選一規定來看，司法對“全額罰息”的否定或限制態度非常明顯。應該說，這種擬出台規定順應了社會呼聲。 |
