數字人民幣參與普惠金融的市場進入門檻高，農村金融機構對接數字人民幣存在困難。首先，傳統農村金融機構實力不足，創新能力有限。大部分農村地區傳統金融機構接入數字人民幣端口面臨資金成本高、數字足跡缺乏和信息孤島等問題。其次，農村信用體系與征信體系建設滯後。在金融生態環境不完善的情況下，數字人民幣支付在農產品期貨套期保值交易中無法得到足夠的應用，融資租賃、保理、直接融資等金融業態融入農村數字人民幣普惠的模式和渠道仍存在困難。並且，現階段各種保險服務如何利用數字人民幣發揮農業風險分散功能仍沒有清晰的路徑，數字人民幣在農村推廣落地面臨諸多挑戰。
疏通堵點，打造以數字人民幣為中心的普惠金融生態體系
首先，借助數字人民幣技術優勢，完善普惠金融信用信息體系。政府可根據數字人民幣的使用特徵對普惠群體進行異質信息獲取、征信畫像構建、信用風險評價，完善普惠金融數據指標體系以及建立偏遠地區普惠金融信用信息體系，聚焦小微企業、農戶、貧困人口等普惠金融服務實踐痛點進行全面創新，進一步優化個人增信方式、風險分擔機制、抵押擔保條件、支付結算程序，最大限度改善下沉客群的金融健康狀況。
其次，加強構建數字人民幣監管體系，降低普惠金融的風險。可利用數字人民幣智能合約特性構建普惠金融智能監管體系，加強對普惠金融安全的風險預警和防控機制，防止資本無序擴張。通過數字人民幣智能合約特性，建立後台數據庫，構建數字人民幣人工智能算法+知識圖譜關聯分析技術的供應鏈金融大數據風控平台，為準確評估小微企業的潛在風險提供有效的業務抓手和決策輔助，幫助其實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，降低服務門檻和服務成本。
最後，構建數字人民幣“普惠保險機制”，突破數字人民幣應用的局限性。在農業受災的理賠中，借助數字人民幣支付即結算的優勢，避免理賠款中途被挪用，實現理賠款實時支付。通過智能合約發放定向消費的數字人民幣，控制理賠款用於定向購買農機農具，實現專款專用。在養老服務領域，發揮數字人民幣可編程可追蹤、交易無成本的優勢，實現財政補貼快速直接到醫院到病患，提升醫療資源的精準投入率。在醫療保險理賠中，保險公司、醫療機構與用戶建立保險數字智能合約，核賠通過後，理賠金或政府補貼可自動打入醫療機構或用戶的數字人民幣賬戶，實現醫療保險的快速理賠，解決用戶看病墊款及理賠周期長的問題。
來源：南方日報 作者:張曉琴(廣東財經大學廣東數字經濟研究院研究員)
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