“從披露信用卡收入的上市銀行數據看，近年來商業銀行持續挖掘信用卡市場，提高收入貢獻比例，光大銀行與招行信用卡收入占比已達15%以上。”李少君指出，上市銀行信用卡收入主要由利息收入和非利息收入組成，後者包括信用卡收單產生的傭金、持卡人年費、掛失費和預借現金手續費等。
浦發銀行2013年、2014年、2015年的利息收入在信用卡收入中的占比分別為49%、44%、41%；招行利息收入(未計入分期收入)占比也從2013年的53%下降至49%。“與國外客戶相比，國內客戶消費習慣趨於保守，不常使用循環信用，因此，這一部分的利息收入占比相對不高，且呈下降趨勢。”李少君表示，“招行2015年將分期收入重分類計入利息收入後，總利息收入占比從2014年的71%上升至2015年的74%。同口徑下2014年分期收入占信用卡收入比例約為22%，2015年分期收入占比有所提高。”他補充道，與循環信用不同，分期業務一般需客戶主動申請。在他看來，國內信用卡客戶的用卡觀念或正發生細微變化。
“國外信用卡機構由於盈利模式的不同，收入結構呈現不同情況。一類銀行的主要盈利模式為利差收益，發卡行鼓勵用戶透支以提高卡均未償金額，以便在免息期後獲得利息收入。如Discover信用卡利息收入占比達70%以上。另一類銀行是以支付為主的盈利模式，以商戶收單手續費、分期付款手續費及罰息收入、年費及提現費等為主要收入。收單行參與與特約商戶有關的所有環節。為獲取商戶收單手續費，這類銀行的目標是提高客戶的消費金額。如AmericanExpress2015年信用卡利息收入僅占18%，非息收入占比達82%。”李少君指出，當前國內商業銀行信用卡還沒有清晰的盈利模式，未來信用卡業務的差異化路徑或可參照這兩個方向發展。
三 利率市場化成就多贏
央行有關負責人指出，現有信用卡利率政策已不能適應社會經濟發展的需要，主要表現在：一是目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環信用服務的個性化和多樣化需求；二是固定單一利率束縛了發卡機構信用卡資產業務的精細化發展，不利於有效發揮市場對資源配置的決定性作用，不利於信用卡產業從“跑馬圈地”向“精耕細作”轉型升級；三是信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯動關系，信用卡對鼓勵消費、擴大內需的作用未得到充分發揮。 |
