近日，央行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》要求，取消信用卡滯納金，對於持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標准。發卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。
銀行對信用卡用戶收取滯納金，最早采取的是“全額罰息模式”，哪怕用戶只差1元未還也按全額計息，經常出現“天價滯納金”案例，甚至發生過數千倍的罰息，嚴重增加了持卡人的負擔。因此，公衆對信用卡滯納金非常不滿意，輿論強烈要求取消之，後來銀行改為容差還款、分段罰息，降低了滯納金額度，但仍然不合理。如今央行決定取消信用卡滯納金，信用卡費用市場化，顯然是順應民意，降低持卡人的借貸成本和風險。
信用卡是市場進入消費時代的產物，由於其是建立在“先消費後還款”的模式上，且給用戶提供了一定的免息期和透支額度，持卡人在刷卡消費時，容易產生一種“白花錢、占便宜”的幻覺，從而忽視了超期還款的違約風險，甚至於漠視自己的經濟能力，而盲目刷卡過度透支，遭受高額罰息，導致背負上沉重的卡債。
同樣，銀行為了擴大信用卡業務，競相爭奪信用卡份額，盲目追求發卡數量，卻忽視了持卡人的經濟風險，在辦卡時經常違背原則，沒有認真審核申請人的資格，甚至連沒有經濟收入來源的學生，也成為銀行爭搶的對象。如此也造成信用卡市場混亂，違約行為頻發，壞賬率非常高，給金融機構和用戶均帶來巨大的經濟損失。
銀行取消滯納金之後，需要防範持卡人的道德風險，把控透支底綫，及時提醒持卡人歸還欠款，必要時終止相關服務，避免持卡人無限期拖欠貸款，甚至鑽漏洞惡意透支額度，導致信用卡信貸資產惡化。因此，銀行在辦理信用卡時，要嚴把資格審核關，不要為搶市場而降低標准，將業務重心由辦卡轉向消費信貸服務，營造健康有序的消費信貸市場，以優質服務贏得用戶。同時，持卡人也要控制自己的消費欲望，量力而為，不要濫用刷卡透支權利，避免淪為“卡奴”。（來源：市場導報 作者：江德斌） |
