“綜合性抵押消費貸款都有指定用途監管，申請人並不能取現。但專項的養老按揭，銀行是直接將貸款打入到申請人賬戶。”中信銀行人士解釋，養老按揭資金的多用途是其優勢。
對於該產品的市場反應，上述中信銀行人士表示，由於推出時間短，目前申請的客戶並不多。“咨詢的也不多，一周能遇到10來個咨詢的。”
機構匱乏熱情
包括上述股份制銀行人士，在記者接觸的多位銀行同業看來，中信銀行對養老按揭的淺嘗並不算真正意義的以房養老。而對於真正以房養老產品的面世，各銀行人士均表示實操難度很大。
“銀行、保險、個人都會考慮市場利益，中間的影響因素很多，也絕不僅僅是70年產權限制。”上述股份制銀行人士表示。
“除了樓市依然處於剛性需求階段不利於民間傳統養老觀念轉變外，關鍵的限制因素在於市場、金融環境的制約。”顧雲昌分析。
“銀行的養老產品也要考慮到盈利，在倒按揭成熟的國外，多是房地產發展較為成熟，房價也較為穩定。但在國內，受宏觀經濟以及行業調控影響，經濟周期越來越短，即便是中短期的趨勢，也很難看清。”建行總行信貸人士認為。
“如果房價出現大跌，銀行就會出現"資不抵債"風險；但如果房價趨勢向上，養老人群就很難將房子抵押給變現大打折扣的銀行。”建行人士認為，在房價不穩定的情況下，以房養老很難具備現實可操作性。
另一方面的制約因素則來自於金融及配套方面的影響。“當前緊縮的貨幣政策已經讓很多銀行在額度上捉襟見肘，銀行對於涉及地產行業的業務均有所謹慎。”該股份制銀行人士坦言，該行從未考慮過拓展“倒按揭”產品。
“以銀行的養老產品為例，倘若銀行接手到期的個人住房，國內尚缺乏有效的資產處置渠道；再者，由於當前監管部門對住房監管質量的鬆懈，也讓銀行擔憂未來的資產處置貶值。”該股份制銀行人士認為，這些問題銀行都沒辦法獨立解決，還需要各方的從長計議。
而考慮到同樣的市場風險以及保險資金投資運用的限制，平安保險的市場投資部人士也表示，目前未有推出反向住房按揭養老保險的打算。（時間：10月30日 來源：中國房地產報） |
