目前我國多家銀行都是采取信用卡“全額罰息”，由於是按照全額借款為基數計息，不管最後有多少餘款未還，銀行都按照全額收取利息，導致很多人因為卡裡餘額不足，借款沒有及時還清，又忘記了這事，被動拖欠高額罰息。類似新聞比比皆是，甚至出現因欠幾塊錢，結果被罰數千元的極端案例，顯然令人難以接受。
信用卡“全額罰息”采取按日計算欠款時間，并按月計收複利的利滾利模式，如此一旦發生拖欠，就隨著時間的流逝，而淪為滾雪球式的罰息，給用戶造成極其沉重的負擔。可見，“全額罰息”於情於理都不對，對其進行修訂，勢在必行。
近年來，因“全額罰息”引發的糾紛非常多，很多通過司法途徑解決。典型例子如央視《今日說法》主持人李曉東，其刷信用卡消費18869.36元，因綁定的儲蓄卡餘額不足，有69.36元未還清，10天後產生了317.43元利息，不滿銀行的“全額罰息”條款，將銀行告上法庭。最終法院認為銀行全額罰息規則計算的賠償數額過分高於持卡人違約造成的損失，應予以適當減少，要求銀行返還多扣劃的錢款。
雖然類似糾紛案件多以用戶勝訴，可沒有相關規定的約束，信用卡用戶依然沒有安全感。此前，央行發布規定，建議銀行與用戶協商餘額計息問題，鼓勵銀行取消“全額罰息”，可是僅有一家銀行廢止了全額罰息。顯然，信用卡“全額罰息”對銀行有利，單靠銀行主動取消難度太大，這還需要更加明確的規定。
目前在銀行的服務項目裡，信用卡收益占比很大，在“全額罰息”被廢止後，勢必影響到銀行的收益。而由於銀行對信用卡業務采取粗放式管理，過於追求規模而忽視質量，導致信用卡壞賬率很高，采取高手續費、“全額罰息”也是為了彌補缺口。
那麼，廢止全額罰息條款之外，未來銀行就要改變經營策略，對信用卡業務進行精細化管理，需要利用信息技術手段，通過大數據篩選優質客戶資源，按照客戶信用指數安排借貸，以降低壞賬率。在這方面，可向網絡平台多多學習。（來源：信息時報 作者：江德斌 本文略有删節） |
