商業銀行作為金融行業的主力軍，積極創新養老金融產品、完善養老金融服務，既是服務國家戰略之責，也是優化自身經營之需。對於銀行業金融機構來說，深度認知居民養老金融行為，提升養老金融服務品質，進而切實解決每一位居民養老的痛點和難點，是當前面臨的重要課題。
李平告訴了記者一組數據：“在招商銀行北京分行的全量客戶中，老齡客戶接近200萬人，占比16%，但是我們發現招行的金葵花客戶（單戶資產超過50萬元）中，老年人的占比更高，達到25%，並呈現上升趨勢。”為了更好地服務老年客戶的理財需求，招行設置了很多增值服務。例如，在招商銀行的豐潤體系裡，“健康”成為主打方向。
“經過調查，有46%的老年客戶都有健康就醫方面的需求，我們可以按季度給年滿55歲以上的達標金葵花客戶提供一次‘幫掛號’服務，且有專人陪同就醫。此外，還有線上不限次數就診服務。”招商銀行消費者權益保護服務監督管理中心副主任劉南南介紹。而在增值服務以外，該行也開發了能夠滿足老齡客戶偏好的理財產品——穩健、低波、按月定期分紅等，以滿足老年人的資金流動性需求。
此外，以“60後”為代表的低齡老人成為老齡化人群主體，他們需求特徵的變化將推動養老金融發展呈現多元化、數字化、定制化的趨勢。劉南南也提示，養老金融服務不能“一刀切”，老齡客戶其實是分層的。例如，55歲至70歲之間的客戶不少在使用手機、瞭解金融風險知識等方面和年輕人差距並不大，一些常年有投資理財習慣的老齡客戶風險承受能力和金融資產能力甚至比普通年輕人更高，但年齡更大的客戶則可能面臨知識結構、數字鴻溝等挑戰。
“有些老年人實質上可能風險偏好和承受能力也較高，我們應該提供差異化的服務。”李平介紹，招商銀行將老年人的風險承受能力等特點納入了模型。“以前，我們會根據客戶的風險等級測評結果來劃分類型，去做穩健類、進取類產品的配置建議，但現在我們會把人生階段加進去，在風險偏好之外設置人生階段，結合兩個維度的結果給出資產配置建議。”
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