浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近，他發現這筆錢沒了—存折賬戶上只剩4元錢。沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶裡的存款卻不翼而飛！近段時間，浙江省多家銀行都有儲戶發現自己遇上了這種事兒。錢到底去了哪裡？為什麼錢被轉走沒有任何征兆？這背後又隱藏著什麼？
義烏這位劉先生的遭遇，遠遠不是突發個案。就在最近一段時間：杭州市多家商業銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。瀘州老窖等知名企業存款也出現“異常”，近3個月就有存在農業銀行、工商銀行的5億元不知去向。日前，本報也曾報道，一位從河南來長春打工的張先生，辛苦工作5年多，攢下了23萬元，並將錢存進了一張不太常用的銀行卡。然而，當老家的叔叔得重病，張先生要取錢救人時竟發現這筆存款不翼而飛，現在卡裡只剩下了0.21元。“錢去哪了？”銀行至今無法給出任何解釋。
銀行卡在自己手裡沒動過，可是錢沒了！還有比這更讓人絕望的事嗎？
有！那就是：一旦出現儲戶存款丟失之後，面對這些離奇“清零”或幾近“清零”的賬戶，銀行總會擺出一副“錢沒了跟我沒什麼關係”的姿態，要麼把過失歸於儲戶，要麼把責任推給員工，實在說不過去了，就把“相關員工已被開除處理”拿出來作擋箭牌。總之是千方百計替自己開脫責任，不會主動賠償。而法院在審理此類案件過程中，又大都按照“誰主張，誰舉證”原則要求原告即被盜儲戶承擔舉證責任，以證明銀行存在故意或過失，由於儲戶一方所掌握的信息不對稱，專業知識和技術能力也有限，很難證明銀行存在的問題，儲戶往往敗訴。究其原因，按照專家的說法是，雖然中國人民銀行關於執行《儲蓄管理條例》的若干規定中明確表示“憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯”，但對存款冒領、丟失應如何處理均沒有具體規定。
說起來，按照銀行程序規定，想要取錢轉款，銀行卡、密碼是一個也不能少。不法分子可以竊取密碼，但竊取不了銀行卡。僅憑一張“複制卡”，就能把錢取走，銀行不應該承擔責任嗎？
不法分子按儲戶銀行卡內的信息資料重新複制的“假卡”，卻能通過銀行計算機系統的認證，銀行作為儲戶存款安全的責任方，你自己的系統存在重大缺陷，已經不能擔負起鑒別信息真偽的功能，這樣的情況，銀行能說自己沒有過錯？
至於面對存款冒領、丟失等質疑，很多商業銀行將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。問題是，這些員工是誰招聘的？他們在為誰工作？不少巨額存款丟失案中，被盜存款往往是銀行“內鬼”與“外盜”合謀，長時段、分批次才最終得手的。如此縱容，銀行的日常監管哪兒去了？
據，我國目前針對銀行卡管理的法律，僅有的一部部門規章是1993年3月1日起實施的《銀行卡業務管理辦法》。而這個“辦法”，對銀行卡如何管理、如何使用、糾紛的解決等等沒有明確規定。於是，銀行業大多是根據國際通用的做法和發卡機構自身的實際情況，制定相關的行業規則，這些規則往往只注重保障銀行方的權利，忽視持卡人的利益，且多以格式條款的形式出現在銀行與持卡人簽訂的合約之中。
其中，最明顯有違合同公平原則的即是：一旦公眾存款出現問題，在技術不斷進步和犯罪手段也不斷變化的今天，不具體分析失密的原因，一概以“凡是通過交易密碼發生的一切交易，均應視為持卡人親自所為，銀行不應承擔責任”這一格式條款作為銀行的免責理由進行推脫。實際是把本應由銀行承擔的責任推向儲戶，將本應由銀行自己承擔的經營風險轉嫁到消費者身上。
銀行業一年賺了多少錢？2014年的數據我們還沒看到，但據公開的信息，在2013年，國內銀行業的全年淨利潤累計約1.42萬億元。暴利也罷、壟斷也罷，就暫且不說了，老百姓辛辛苦苦攢點錢不容易，銀行本應該是最安全、最讓人放心的地方，但聯想到最近的一個新聞，說江蘇某小夥個人賬戶突然多出80億元，沒錯，就是80個億！可這億萬富翁還沒當到一天，這筆巨款就又被默默劃走了。面對當事人質疑，銀行淡定回應：搞錯了。一句話：逗你玩呢！個人賬戶可以被銀行單方面上下其手，叫人如何放心？
據說，在涉及大額取款時，國外銀行不但要審查身份證，還要通過客戶所指定的電話等與客戶直接確認。儘管這種方法不能把風險降到零，但至少增大了冒領和騙取存款的成本，使這類案件的發生率大為下降。為什麼這樣簡單的防範手段，我們的銀行不願學學呢？可以說，法律的缺失和壟斷的傲慢，已經讓國內的銀行過於強勢、難思進取。銀行要求儲戶自己取證，否則對“丟錢”不負責，這種“慣例”早該被打破。儲戶存在銀行的錢，如果被不法分子通過系統漏洞冒領，除非銀行能證明儲戶參與其中，否則銀行不但要賠償，還要追究其責任，應該在法律上加以明確了！（來源：新文化報 作者：肖金） |
